Een tweede woning, als vakantiehuis, om te verhuren of om simpelweg te wonen, hoe kun je deze het beste financieren? Dit kan op veel verschillende manieren, maar welke is het meest voordelig en past het beste bij jouw situatie?
Hoe kun je jouw tweede woning financieren?
Een tweede woning kun je financieren op verschillende manieren; een hypotheek met de overwaarde van je eerste woning, een investerings- of verhuurhypotheek of het gebruik van eigen geld. Hieronder een overzicht van de voor- en nadelen van elke optie en belangrijke punten waar je rekening mee moet houden.
Optie 1: Verhoogde hypotheek op eerste huis door overwaarde
Als jij overwaarde hebt op je eerste woning, is het mogelijk om de hypotheek te verhogen waarmee je jouw tweede woning kunt financieren. Bij de verhoging van de hypotheek hoeft de hypotheek niet binnen 30 jaar afgelost te zijn, dat is dus een groot voordeel ;).
Veel banken accepteren een lening waarbij 50% tot 65% van de woning aflossingsvrij wordt gefinancierd. Dit houdt in dat je dit gedeelte van de lening tijdens de looptijd niet hoeft af te lossen en alleen de rente erover betaald. Dit schilt dus maandelijkse aflossingen en houdt meer geld in je zak tijdens de looptijd. Maar let op: de totale rente die je betaalt is hierdoor meer én je moet een grote aflossing aan het einde van de looptijd betalen! Houd hier dus rekening mee.
Daarnaast is het belangrijk om te weten dat de hypotheekrente voor een tweede woning niet aftrekbaar is van de inkomstenbelasting. Zowel de waarde van de woning en de waarde van de schuld horen thuis in Box 3.
Let op: Als u de tweede woning puur gebruikt om te verhuren, dan valt het onder de 'overige onroerende zaken' bij box 3.
Optie 2: Investerings- of verhuurhypotheek
Bij een investerings- of verhuurhypotheek is het belangrijk om met een paar dingen rekening te houden.
Is het voor regulier verhuur of voor recreatieverhuur?
Vele banken lenen je geen investeringshypotheek uit als het gaat om een bungalow vakantiewoning op een vakantiepark. Ze vinden deze investering te risicovol om een lening aan uit te geven. Daarentegen wordt een 'reguliere verhuurwoning', zoals een studentenwoning in Utrecht, vaak wel gefinancierd. Hierbij wordt het ook duidelijk dat een vakantiewoning voor eigen gebruik dus niet gefinancierd kan worden door een investeringshypotheek.
30% eigen geld
Voor een investeringshypotheek kun je maximaal 70% tot 80% van de koopprijs van de woning lenen. Houd er dus rekening mee dat je ongeveer 30% van de koopprijs van de woning zelf moet inleggen. Als een woning € 300.000,-, zou je dus ongeveer € 90.000,- eigen geld nodig hebben. Dit is een flinke bak geld dus houdt hier rekening mee. Een schenking van een jubelton kan hierbij helpen, hierover meer bij optie 3: 'het gebruik van eigen geld'.
optie 50% tot 65% aflossingsvrije hypotheek
Net als bij de hypotheek met de overwaarde is het mogelijk om 50% tot 65% aflossingsvrij te financieren. Let hierbij wel op dat de totale betaalde rente hierbij hoger wordt én je aan het eind van de aflossingsperiode in één keer dit deel van de lening moet aflossen. Een groot voordeel hiervan is dat je tijdens de hypotheekperiode dit deel nog niet aflost en dus geld in je zak houdt.
Optie 3: Het gebruik van eigen geld
Een laatste optie is het gebruik van eigen geld. Dit is een minder populaire optie met een factor als grote reden: het mislopen van het hefboomeffect. Het hefboomeffect zorgt voor een hoger rendement per geïnvesteerd vermogen wat je dus misloopt waarbij je 100% met eigen geld financiert. Daarnaast moet je ook een enorm vermogen hebben om deze mogelijkheid uit te voeren. Even wat punten op een rijtje wanneer je investeert met eigen geld:
Minder risico
Een groot voordeel van investeren met eigen geld is dat je niemand geld verschuldigd bent. Je hebt geen maandelijkse hypotheek rentekosten en aflossingen en dus houdt je al het inkomen voor jezelf. Het is dus de meest veilige manier van investeren in een tweede woning.
Optie: jubelton
De jubelton is nog tot 1 januari 2024 geldig (vanaf 1 januari 2023 is de maximale belastingvrije schenking € 28.947,-) waarbij er een woning binnen twee jaar na de schenking gekocht moet worden. Vóór 1 januari 2023 is het nog mogelijk om maximaal € 106.671,- te schenken, waarbij deze dus binnen twee jaar gebruikt moet worden voor het kopen van een woning. De jubelton is een mooie mogelijkheid om een tweede woning met eigen geld mee te financieren.
Wat is de beste optie voor jou?
Voor de meesten is de beste optie (als dit mogelijk is) om een hypotheek te nemen met de overwaarde van de eerste woning. De hypotheekrente is hierbij voordeliger dan bij een investeringshypotheek. Wel ben je hierbij wél geld verschuldigd en neem je dus direct een risico. Heb jij dus het geld om het met eigen geld te financieren en houdt je niet van risico nemen? Dan kan dit ook een goede optie voor jou zijn.
Heb jij nog goede ideeën?
Het vastgoedgroentje is een community waarbij we elkaar helpen en sterker maken rondom vastgoed, investeren en studeren :). Heb jij dus nog een gouden tip voor iemand rondom het financieren van je tweede woning? Laat het achter om zo elkaar een handje te helpen :).